一、 什么是“校园贷”
校园贷是指在校学生向金融机构或者借贷平台借钱的行为。借贷时通常无抵押无担保，但一些借贷公司存在高利借贷的情况。若不能及时归还贷款，放贷人可能会采取恐吓、威胁、殴打学生甚至其家人的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和校园秩序造成严重的危害。
二、 非法“校园贷”常见形式
1、连环贷
主要指同一学生多个借贷平台重复借贷，以贷养贷、拆东补西的行为。
2、多头贷
主要指由于过度消费、以贷还债等原因，从2家或2家以上的非法校园贷平台贷款。
3、传销贷
主要指不法分子借助校园贷款平台招募各类学生作为校园代理并要求发展学生下线进行逐级敛财。
4、创业贷
主要指以创业为名，让学生分发非法校园贷传单、成为校园贷代理，以从事非法校园贷为兼职。
5、培训贷
培训机构和非法信贷机构合作，培训者以分期付款的贷款方式为培训费用，诱骗涉世不深的学生。
6、刷单贷
主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。
7、裸条贷
不法放贷主体通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押的行为。
8、逾期贷
主要指收取逾期费，非法放贷主体故意让借款人违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系，或是设置苛刻的违约条款，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算。一旦逾期，借款人的债务就翻着倍地往上涨。
三、 “校园贷”的危害
1、校园贷款具有高利贷性质
不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上不法分子获得的利率是银行的20-30倍，肆意赚取学生的钱。
2、校园贷会滋生借款学生的恶习
高校学生的经济来源主要依靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，且平时就有恶习，那么父母提供的费用肯定不足以满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，严重的可能因无法还款而逃课、辍学。
3、若逾期，放贷人会采用各种手段向学生讨债
一些放贷人放贷时会要求学生提供一定价值的物品进行抵押，而且要收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，对学生人身安全和高校校园秩序造成重大危害。
4、有不法分子用“高利贷”进行其他犯罪
放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生抵押物、保证金，或利用学生个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
四、 如何避免陷入非法“校园贷”
1、量入为出
学生应根据自身经济状况合理安排开支，避免盲目跟风消费。在考虑是否使用校园贷时，理性认识自己的消费能力，树立正确的价值观和消费观，确保贷款金额在可承受范围之内，避免因为一时冲动而陷入债务困境。
2、提高风险防范意识
学生应该主动学习有关金融方面的消费知识，尤其要了解金融服务方面的法律法规，在考虑是否使用校园贷时，首先要评估自己的还款能力，避免因为一时冲动而陷入债务困境。
3、选择正规金融机构
在申请校园贷时，应选择正规、有资质的金融机构，避免通过非法渠道或不明身份的中介办理贷款。
4、避免多头贷和高利贷
学生应避免同时向多家金融机构申请贷款，以免形成“多头贷”，增加还款压力和信用风险。同时，要远离高利贷，高利贷往往伴随着高风险，一旦陷入很难自拔。
5、树立正确信用观念
学生应该了解信用记录的重要性，按时还款，保持良好的信用记录。避免因为逾期还款等原因而影响个人信用，给未来的经济活动带来不必要的麻烦。
6、学会拒绝和求助
当面临经济困难时，学生首先应该想到的是向家人或学校求助，而不是盲目地选择校园贷，不要因为一时冲动而做出后悔的决定。
五、 “校园贷”案例
1、学生小陈由于迷上了网络赌球，先后通过某借贷平台共计借款8万块钱，这笔钱利滚利，小郑就偷偷用同学的身份信息去贷款还债。他先后用33名同学的身份证借钱，欠款像滚雪球一样越滚越大，变成了80多万元。小郑不仅要偿还巨额贷款，还面临着来自家庭和同学的压力。重压下，他最终以自杀来逃避。
2、学生小张为购买苹果手机及其他高消费品，通过借贷平台申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计50余万元的债务，而原始金额仅为3万元。
3、学生小王是班里的班长，教唆使近30名同学协助他“网络刷单”，他则借用同学的名义，先后通过各种网贷平台贷款，总金额超过58万元。他用贷款的钱参与网络赌球，最终因还款压力在重庆自杀身亡。
4、学生小敏是大二女生，通过裸贷借钱用来和男友花销。借来的本金不到5万元，一年不到，欠下的贷款本息合计达40多万元。因还不起钱，其裸持身份证照片被传到网上曝光，家人电话也被催债电话打爆。不得已，家人在报警同时，只得变卖唯一住房还款。
六、 民法典中“校园贷”相关条文
《民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《民法典》第六百八十条规定：禁止高利放贷、借款利率不得违反国家相关的规定。
因此，对于学生而言，在选择校园贷产品时，应充分评估自身的还款能力，审慎比较不同贷款机构的产品条件，并关注相关的法律法规，保护好个人信息，树立正确的消费观，以确保自身权益不受侵害。在遇到经济困难时，应及时和家人、老师沟通，寻求正确的、合法的解决途径。
民生银行广州分行
